Avaliações para o limite de isenção de empréstimos hipotecários de preços mais elevados

Registro Federal, Volume 89 Edição 199 (Martes, Outubro) 15, 2024 ). [Volume do Registo Federal 89, Número 199 (Martes, Outubro) 15, 2024 )] [Regras e regulamentos] [Páginas 82931 - 82934 ] Do Registo Federal Online via o Escritório de Publicações do Governo [ www.gpo.gov ] [FR Doc No: 2024 - 23277 ] ============================================================================= Registo Federal de Regras e Regulamentações ________________________________________________________________________________________________ Esta seção do Registo Federal contém documentos regulamentares com aplicabilidade geral e efeito legal, a maioria dos quais são chaveados e codificados no Código de Regulamentações Federales, que é publicado sob 50 títulos de acordo com 44 U.S.C. 1510. O Código de Regulamentação Federal é vendido pelo Superintendente de Documentos. Registo Federal / Vol. 89 Não. 199 / terça-feira, outubro 15, 2024 / Regras e regulamentos DEPARTAMENTO DO TRASOR. Escritório do Controlador da Moeda.

[Documento Não. OCC- 2024 - 0013 ] RIN 1557 - FA 28. SISTEMA DE RESERVA FEDERAL [Documento Não. R- 1841 ] RIN 7100 - AG 82. BUREAU DE PROTECÇÃO FINANCEIRA DO CONSUMIDOR Avaliações para o limite de isenção de empréstimos hipotecários de preços mais elevados AGÊNCIA: Escritório do Controlador da Moeda, Tesouro (OCC); Conselho de Governadores do Sistema de Reserva Federal (Conselheiro); e Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB).

ACÇÃO: Regras finais e interpretações oficiais. -----------------------------------------------------------------------. RESUMEN: O OCC, o Conselho e o CFPB estão finalizando as emendas às interpretações oficiais para seus regulamentos que implementam a seção 129 H da Lei da Verdade em Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré- Pré - Pré- Pré- Pré- Pré - Pré- Pré - Pré - Pré - Pré - Pré - Pré - Pré - Pré - (TI) (TI))). Seção 129 H da TILA estabelece requisitos especiais de avaliação para ``hipotecas de risco mais elevado'', denominada ``empréstimos hipotecários de preço mais alto'' ou ``HPML'' na regulamentação das agências'. Um Dezembro 2013 transações de $ isentas de regras 25,000 ou menos e exigiu que este montante de empréstimo seja ajustado anualmente com base em qualquer aumento anual porcentual no Índice de Preços ao Consumo para Salaristas Urbanos e Trabalhadores Clericales (CPI- W). Baseado no IPC-W em vigor a partir de junho 1, 2024, o limiar de isenção irá aumentar de $ 32,400 para $ 33,500, a partir de janeiro 1, 2025. DATAS: Esta regra final é ativa em janeiro 1, 2025. PARA OUTRAS INFORMAÇÕES CONTACTO: OCC: MaryAnn Nash, Advogado, Escritório do Conselho Principal, em ( 202 ) 649 - 6287. Se você é surdo, mal ouvido ou tiver uma deficiência de fala, por favor marque 7 - 1 - 1 para acessar serviços de relé de telecomunicações. Tabulação: Lorna M. Neill, Conselho Superior, Divisão de Consumidores e Assuntos Comunitários, Conselho de Governadores do Sistema de Reserva Federal, em ( 202 ) 452 - 3667. Para usuários do TTY- TRS, por favor ligue 711 de qualquer telefone, em qualquer lugar nos Estados Unidos. CFPB: George Karitanom, Analista de Programas de Implementação e Orientação Regulamentares, Escritório de Regulamentos, no 202 - 435 - 7700 ou em: Se você precisar deste documento em um formato eletrônico alternativo, por favor entre em contato com [email protected].

INFORMAÇÃO COMPLEMENTAR. A Lei de Reforma e Proteção do Consumidor Dodd-Frank Wall Street 2010 (Dodd-Frank Act) emendado TILA para adicionar requisitos especiais de avaliação para ``hipotecas de risco superior'' \ 1 \ Em janeiro 2013, a OCC, a Diretoria, a CFPB, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), a Administração Nacional da União de Crédito (NCUA), e a Agência Federal de Finanças da Habitação (FHFA) (coletivamente, Agências) emitiu conjuntamente uma regra final implementando esses requisitos e adotaram o termo ``empréstimo hipotecário de preço mais elevado'' (HPML) em vez de ``hypoteca de risco mais elevado''' (janeiro 2013 Regra Final).\ 2 \ Em julho 2013, as Agências propuseram isenções adicionais a partir do mês de janeiro 2013 Regra Final.\ 3 \ Em Dezembro 2013, as Agências emitiram uma regra final suplementar com isenções adicionais do mês de janeiro 2013 Regra Final (Dezembro) 2013 Regra Final Suplementar).\ 4 \ Entre outras isenções, as Agências adotaram uma isenção das novas regras de avaliação do HPML para transações de $ 25,000 ou menos, a ser ajustado anualmente para a inflação. ------------------------------------------------------------------------------------------------------ \ 1 \ Direito Público 111 - 203, sec. 1471, 124 Estat. 1376, 2185 - 87 ( 2010 ) codificado em TILA seg. 129 H, 15 U.S.C. 1639 h. \ 2 \ 78 FR 10368 (Feb. 13, 2013 ). \ 3 \ 78 FR 48548 (Ago. 8, 2013 ). \ 4 \ 78 FR 78520 (Dez. 26, 2013 ). --------------------------------------------------------------------------- As versões do OCC, do Conselho e do CFPB do mês de janeiro 2013 Regra Final e Dezembro 2013 A Regra Final Suplementar e as interpretações oficiais correspondentes são substancialmente idênticas. O FDIC, NCUA e FHFA adotaram a versão do CFPB do regulamento sob o janeiro 2013 Regra Final e Dezembro 2013 Regra Final Suplementar.\ 5 \ --------------------------------------------------------------------------- \ 5 \ Veja NCUA: 12 CFR 722.3; FHFA: 12 Parte CFR 1222. Embora o FDIC tenha adotado a versão do regulamento do CFPB, o FDIC não emitiu seu próprio regulamento contendo uma referência cruzada à versão do CFPB. Veja 78 FR 10368, 10370 (Feb. 13, 2013 ). ---------------------------------------------------------------------------.

Os regulamentos do OCC, do Conselho e do CFPB,\ 6 \ e suas interpretações oficiais que acompanham,\ 7 \ fornecer que o limiar de isenção para empréstimos menores será ajustado a partir de janeiro 1 de cada ano com base em qualquer aumento anual da percentagem no IPC-W que estava em vigor no mês de junho anterior 1. Qualquer aumento no valor do limiar será arredondado para o $ mais próximo 100 Aumento. Por exemplo, se o aumento anual da percentagem no IPC-W resultasse em $ 950 aumento do valor do limiar, o valor do limiar será aumentado em $ 1,000. No entanto, se o aumento anual da percentagem no IPC-W resultasse em $ 949 aumento do valor do limiar, o valor do limiar será aumentado em $ 900. Se não houver aumento anual da percentagem no IPC- W, o OCC, o Conselho e o CFPB não irão ajustar os montantes do limiar do ano anterior.\ 8 \ --------------------------------------------------------------------------- \ 6 \ 12 CFR 34.203 (b) 2 ) (OCC); 12 CFR 226.43 (b) 2 ) (Consejo); e 12 CFR 1026.35 (c) 2 (ii) (CFPB). \ 7 \ 12 Parte CFR 34, apêndice C para a subparte G, comentário 203 (b) 2 )- 1 (OCC); 12 Parte CFR 226, suplemento I, comentário 43 (b) 2 )- 1 (Consejo); e 12 Parte CFR 1026, suplemento I, comentário 35 (c) 2 ). ii)- 1 (CFPB). \ 8 \ Veja 12 Parte CFR 34, apêndice C para a subparte G, comentário 203 (b) 2 )- 1 e - 2 (OCC); 12 Parte CFR 226, suplemento I, comentário 43 (b) 2 )- 1 e - 2 (Consejo); e 12 Parte CFR 1026, suplemento I, comentário 35 (c) 2 ). ii)- 1 e - 2 (CFPB). ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Em Novembro 30, 2016, a OCC, a Junta e o CFPB publicaram uma regra final no Registo Federal para memorializar o método de cálculo usado pela OCC, a Junta e o CFPB todos os anos para ajustar o limiar de isenção para garantir que os valores para o limiar de isenção mantenha o ritmo com o CPI- W (Regra de Cálculo de Ajustamento de Pequenos Dólares do HPML).\ 9 \ A Regra de Cálculo de Ajuste de Pequenos Dólares da HPML memorializou a política que, se não houver nenhuma anual aumento percentual no IPC- W, OCC, Board e CFPB não irá ajustar o limiar de isenção do ano anterior. A Regra de Cálculo do Ajuste de Pequenos Dólares do HPML também forneceu que, nos anos seguintes a um ano em que o limiar de isenção não foi ajustado porque houve uma diminuição do IPC- W do ano anterior, o limiar é calculado aplicando a alteração percentual anual do IPC- W ao montante do dólar que teria resultado, após o arredondamento, se as diminuições e quaisquer aumentos subsequentes do IPC- W tivessem sido levados em consideração. Se a quantidade resultante calculada, após arredondamento, for maior do que o limiar atual, então o limiar entra em vigor em janeiro 1 o ano seguinte irá aumentar de acordo com o mesmo. Se a quantidade resultante calculada, após arredondamento, for igual ou inferior ao limiar atual, então o limiar a partir de janeiro 1 o ano seguinte não irá mudar, mas futuros aumentos serão calculados com base na quantidade que teria resultado, após arredondamento. --------------------------------------------------------------------------------------------------------.

\ 9 \ Veja 81 FR 86250 (Nov. 30, 2016 ). ---------------------------------------------------------------------------. II. 2025 Ajuste e Revisão de Interpretações Oficiais Em vigor em janeiro 1, 2025, o limiar de isenção é aumentado de $ 32,400 para $ 33,500. Esta quantidade é baseada no IPC-W em vigor em junho 1, 2024, que foi reportado em Maio 15, 2024 (basado em abril 2024 dados).\ 10 \ O CPI- W é um subconjunto do índice CPI- U (com base em todos os consumidores urbanos) e representa aproximadamente 30 por cento da população dos EUA. O CPI-W reportou em Maio 15, 2024, reflete um 3.4 aumento percentual no IPC-W a partir de abril 2023 até abril 2024. Assim, o 3.4 aumento percentual no IPC-W a partir de abril 2023 até abril 2024 resulta em um limiar de isenção de $ 33,500, depois de arredondado. O OCC, o Conselho e o CFPB estão revisando as interpretações oficiais de seus respectivos regulamentos para adicionar novos comentários como segue: ------------------------------------------------------------------------------------------------------- \ 10 \ O Bureau of Labor Statistics calcula índices baseados no consumidor para cada mês, mas não reporta esses índices até o meio do mês seguinte. Como tal, os índices mais recentes reportados em junho 1, 2024, foram reportados em Maio 15, 2024, e refletir as condições econômicas em abril 2024. --------------------------------------------------------------------------- Comentário 203 (b) 2 )- 3.xii para 12 Parte CFR 34, apêndice C para a subparte G (OCC); Comentário 43 (b) 2 )- 3.xii para completar I de 12 Parte CFR 226 (Consejo); e Comentário 35 (c) 2 ). ii)- 3.xii para completar I de 12 Parte CFR 1026 (CFPB). Estes novos comentários afirmam que, a partir de janeiro 1, 2025, até dezembro 31, 2025, o limiar é $ 33,500. Estas revisões são atuais em janeiro 1, 2025.

III. Análise reguladora. Ato de Procedimento Administrativo Sob a Lei de Procedimento Administrativo, não são necessários aviso e oportunidade de comentário público se a agência achar que aviso e comentário público são impraticáveis, desnecessários ou contrários ao interesse público.\ 11 \ As emendas nesta regra são técnicas e aplicam o método anteriormente memorializado no mês de Dezembro 2013 Regra Final Suplementar e Regra de Cálculo de Ajuste de Pequenos Dólares da HPML. Por estas razões, o OCC, o Conselho de Administração e o CFPB determinaram que a publicação de um aviso de elaboração de regras proposto e a possibilidade de comentário público são desnecessários. Portanto, as emendas são adotadas em forma final. ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- \ 11 \ 5 U.S.C. 553 (b)(B). ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------. Ato de Flexibilidade Regulamentar O Ato de Flexibilidade Regulamentária (AFR) não se aplica a um processo de elaboração de regras onde não é necessário um aviso geral de elaboração de regras proposta.\ 12 \ O OCC, o Conselho de Administração e o CFPB determinaram que é desnecessário publicar um aviso geral de elaboração de regras propostas para esta regra final. Assim, os requisitos do RFA relativos a uma análise de flexibilidade regulatória inicial e final não se aplicam. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------.

\ 12 \ 5 U.S.C. 603 (a), 604 (a). ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------. Ato de Redução de Papel O OCC, o Conselho e o CFPB revisaram esta regra final de acordo com a Lei de Redução de Papel de 1995.\ 13 \ O OCC, o Conselho e o CFPB determinaram que esta regra não cria nenhuma nova coleção de informações ou revisa substancialmente nenhuma coleção existente. ---------------------------------------------------------------------------------------- \ 13 \ 44 U.S.C. 3506; 5 Parte CFR 1320. ---------------------------------------------------------------------------. Ato de Reforma de Mandatos Não Financiados O OCC analisa as regras propostas para os fatores listados na seção 202 do Ato de Reforma de Mandatos Não Financiados da 1995 antes de promulgar uma regra final para a qual foi publicado um aviso geral de elaboração de regras proposto.\ 14 \ Como discutido acima, o OCC determinou que a publicação de um aviso geral de elaboração de regras proposta é desnecessária. -------------------------------------------------------------------------------------------------------.

\ 14 \ 2 U.S.C. 1532. ---------------------------------------------------------------------------. Declaração da Lei de Revisão do Congresso do CFPB De acordo com a Lei de Revisão do Congresso ( 5 U.S.C. 801 e segs.), o CFPB enviará um relatório contendo esta regra e outras informações necessárias para os EUA. Senado, os EUA Câmara dos Representantes e o Contralor Geral dos Estados Unidos antes da regra entrar em vigor. O Escritório de Informação e Assuntos Regulamentares designou esta regra como não como uma "regra maior" conforme definida por 5 U.S.C. 804 ( 2 ). Contabilidade, Bancos, bancos, Proteção do consumidor, Crédito, Hipotecas, Bancos Nacionais, Requisitos de reporte e manutenção de registros, Associações de poupança, Verdade em Empréstimos. Publicidade, avaliação, avaliação, proteção do consumidor, crédito, sistema de reserva federal, requisitos de reporte e manutenção de registros, verdade em empréstimo.

Publicidade, Bancos, bancos, Proteção do consumidor, Crédito, cooperativas de crédito, Hipotecas, Bancos Nacionais, Requisitos de reporte e manutenção de registros, Associações de Salvamento, Verdade em Empréstimos. DEPARTAMENTO DO TRASOR. Escritório do Controlador da Moeda Autoridade e Emissão. Pelas razões expostas no preâmbulo, o OCC modifica 12 Parte CFR 34 como indicado abaixo: PARTE 34 --REAL ESTADO DE PRENDIMENTO E APROVAÇÃO.